2007年是互联网金融的元年,随后几年,大批P2P网贷公司涌现。网贷(Peer to Peer,P2P)互联网金融仅为借贷双方提供信息交流撮合、价值认定,最终促成双方交易,平台并未实质参与到借贷双方的利益链条当中,而是借贷双方直接发生借贷关系。平台的盈利模式为收取一定的平台服务费用。然而,不同的客户类型对于应用风控策略以及风控手段的要求是不同的,风险也随之而来。运营端线下风险管理能够为整体行业引入一股清流,帮助提升风险管理水平,促进公司稳步前行。本文的研究对象YL公司是一家专注于三农领域的互联网金融服务平台,客户主要集中在农村。在长期的实践过程中发现,众多的客户从未在金融机构办理过业务,也没有互联网金融产品的消费记录,因此缺少各类互联网数据的积累,单纯的线上大数据风险控制无法在农村领域进行实施。虽然公司前期制定了风控策略,但是由于风控体系不完整,渠道管理体系不完善,缺少渠道管理人员等因素,不能有效的对合作商及客户进行管理,造成了风险的产生。资金端的风险主要来自于线下门店合作商的自融资风险。本文通过实地走访与分析,从合作商招商流程,培养体系,分级考核,淘汰退出几个方面进行改进,全面把控人为道德风险和业务操作风险,通过当地熟人实地风控,建立一套合作商线下风控的风险管理模型——“同城O2O(Online to Offline)”商业模式,将“线上信息撮合”与“线下风险控制”有机结合,能够规避农村市场客户信用风险。研究认为,在中国的互联网金融体系中,不能单一应用线上风控审核或者是线下风控审核,尤其对于三农互联网金融而言,线下的审核更重要,而线下审核的关键是人为风险,因此,渠道风险管理,风控机制及技术等方面都要仔细进行思考,更重要的是,需要建立适合自己业务体系的风险管理体系。由于互联网金融行业在中国发展时间过短,加上YL公司所属领域属于三农市场,其本身已经属于三农互联网金融领域的头部平台,并没有过多的行业样本可供参考。随着行业的不断变化,未来的征信接入,全面互联网化的平台运行,也引起了来自于社会各界的深思。