中国金融业正在蓬勃发展，金融产品多样化和复杂化已成必然趋势。金融市场在为消费者提供多种选择渠道的同时，也增加了个人对金融产品理解、使用和风险识别的难度，所以，消费者只有具备了较高的金融素养(Financial Literacy)，才有能力做出正确的决策。鉴于此，推广普及社会公众金融教育，提高金融消费者自我保护能力具有十分重要的意义。　　本文首先采用“金融素养、市场参与与居民家庭金融福祉”调查项目数据，从实证的角度揭示了个人金融素养形成的基本特征，即，金融素养实际是个人在日常生活中对基础金融常识的关注程度，并非专业素养，主要通过“终生学习”的形式不断积累形成的，从此意义讲，个人金融素养投资的成本主要表现为时间成本。其次，本文在定义金融素养的基础上，构建了一个关于个人金融素养投资的两期模型，并推导出了一些金融素养投资的基本结论。最后，采用实证方法检验了影响个人金融素养形成的几个关键因素，并进一步探讨了金融素养与家庭财富的相关性问题。　　正如哲学家亚里斯多德的远见卓识:对于那些必须要学的东西，在能够掌握它们之前，我们需要从做中学。本文研究结果也表明:市场经济中，金融素养是人生必备的基本素质，日常生活中养成的习惯性的关注是获取金融素养的最优途径。主要结论包括:(1)大部分人的金融素养是通过报纸、网络等媒体渠道获得的;(2)接受过学校金融教育或者拥有金融经验的人，其金融素养也会更高;(3)鉴于金融素养与个人经济特征的高度相关性，提高个人的金融素养能够促进家庭财富的积累。