从上个世纪八十年代至今,个人信贷业务经过二十多年,特别是最近十年的飞速发展,已成为我国银行信贷资产的重要组成部分和银行业竞争的焦点。随着金融业的进一步对外开放,商业银行的战略转型、改制上市,众多银行都将个人业务,特别是个人信贷业务作为战略性业务来发展,纷纷提出了打造“一流零售银行”、“精品按揭银行”等发展目标,个人信贷业务受到了前所未有的关注。　　 较之于相对成熟的对公信贷业务,国内金融界对个人信贷业务风险规律的认知尚在不断深化之中,商业银行个人信贷在中国二十多年的发展历程也并非一帆风顺。西方发达国家向我们提供了发展个人信贷正、反两方面的经验教训。世界范围内,基于全面风险管理的个人信贷风险管理理论、风险计量工具、内部控制制度也仍在不断发展完善之中。2007年下半年至今,由美国次级债危机引发的全球性经济危机使得各国监管当局、商业银行经营决策者重新审视对个人信贷,特别是对作为其主体的个人房屋抵押贷款风险的认识,重新评估其风险状况。　　 《巴塞尔新资本协议》大致上按照风险的直接诱因将商业银行内部风险划分为:市场风险、信用风险、操作风险三大类。对具体的个人信贷业务产品而言,具体到特定国家、特定地域、特定经济发展阶段、特定的商业银行及其分支机构,这三大类风险的内涵、重要程度,以及相对应的风险计量和控制措施,均应有所区别。事实证明,国内商业银行的个人信贷有其自身的历史发展阶段和风险特点,纯粹的“拿来主义”无力解决发展过程中遇到的所有问题。　　 笔者希望通过本文,描绘国内商业银行个人信贷各相关方的风险偏好传导,“评估”现有的风险计量、评估工具、风险偏好的传导方式的得失,以商业银行中层风险管理从业人员的视角,为监管者和商业银行决策者提供可资借鉴的鲜活素材。　　 基于此种认识,本文从国内商业银行个人信贷业务风险概况入手,简要论及商业银行全面风险管理理论,分析国内商业银行个人信贷三大类内部风险计量工具使用的现状,以2007年下半年房地产信贷宏观调控中A银行B省分行个人信贷业务的现状为例,归纳国内主流商业银行个人信贷的各相关方及其相互关系,展现各相关方风险偏好及传导的差异和颇具中国特色的风险问题,从而提出在统一法人,分级授权体制下,商业银行个人信贷全面风险管理在风险计量及风险偏好的传导等方面的对策建议。　　 围绕着这一思路,本文分为四个部分:　　 第一章是国内商业银行个人信贷业务总体风险概述。首先厘清商业银行个人信贷目前相对混乱的内涵和外延,从风险控制的角度提出对商业银行个人信贷产品的分类标准；继而简要论及国内商业银行个人信贷面临的主要风险种类。　　 第二章是对国内商业银行个人信贷风险计量工具的评价。按照《巴塞尔新资本协议》的分类标准,依次论及国内商业银行对个人信贷市场风险、信用风险、操作风险计量、评估,以及风险覆盖工具的使用情况和相关的国际经验。　　 第三章从国内个人信贷的银行内部、外部相关方及其关系的分析入手,以2007年下半年房地产信贷宏观调控为背景,展示“风险偏好的传导”这一经常被学界忽视问题的严重性。　　 第四章以A银行B省分行为例,探讨国内商业银行个人信贷内部风险管理现状及在操作风险管理、“间客式”业务拓展模式等方面存在的若干特色风险问题。　　 最后为结语,点明创作此文的意旨和目的。