中小企业在活跃经济、繁荣市场、促进城乡就业等方面具有独特的作用,特别是金融危机爆发后,经济复苏中小企业是基础,促进就业中小企业是主体己成为人们的共识。但我国中小企业的发展面临诸多困难,其中主要的是融资难的问题。在我国以间接融资为主导的金融结构中,以银行信贷为主的外源性融资是中小企业融资的主要方式,但由于体制、历史等多种原因,依靠大型国有商业银行解决这一问题成效并不显著,而一直将中小企业作为主要服务对象的城市商业银行则成为解决中小企业融资难问题的抓手。近年来,我国城市商业银行发展迅速,自国内第一家城市信用社于1979年在河南省漯河县成立后,经过30多年的改革发展,城市商业银行数量不断增多,截至2010年底,全国共有城市商业银行147家,为支持中小企业发展作出了积极的贡献。但与国有大型商业银行和股份制银行相比,我国城市商业银行普遍存在资本金不足、资产规模小、资产质量不高、经营方式单一、赢利能力不强等诸多问题,因此,为提高生存能力,大多城市商业银行奉行并选择资金约束下规模扩张型发展模式,导致其业务扩张缺乏必要的理性控制,风险资产规模过快扩张,盈利能力趋于下降。2004年,全国城市商业银行的资本充足率不足3％,远低于监管要求,此后经过努力,其资本充足率都得到显著提高和改善,截止2008年末,城市商业银行的资本充足率全部达标,平均达到13.11％,但快速发展的过程中,风险资产增长过快的同时,资本补充渠道不畅,造成城市商业银行资本充足率持续达标的压力有增无减。资料显示,截至2010年末,全国城市商业银行资本充足率下降到12.48％,较2008年下降了0.63个百分点。当前,我国城市商业银行面临的资本约束的内外环境发生了明显的改变,一方面,包括我国在内的世界各国普遍对银行业金融机构监管的规范日益严格,资本约束标准进一步提高,另一方面,全国银行业市场竞争的日趋激烈,城市商业银行依靠资本消耗的粗放经营模式难以为继。因此,在资本约束日益强化的背景下,加快城市商业银行的经营转型显得尤为迫切。　　从现有研究文献来看,尽管对城市商业银行经营管理的研究文献汗牛充栋,但专门针对资本约束条件下城市商业银行经营转型问题的研究还比较薄弱,大多文献提出的对策措施操作性也有待提高。因此,积极探索城市商业银行资本节约型的效益、规模、质量协调发展的道路,并基于140余家城市商业银行地域文化特点、自身规模、核心优势等各不相同的具体情况,提出实施差异化的经营转型方式,不仅有利于提高城市商业银行风险管理水平,强化核心竞争力,增强可持续发展能力,进而促进城市商业银行持续发展,还能更好发挥出“鲶鱼效应”,增强银行系统的整体活力,实现整个金融体系的稳健发展;此外,城市商业银行的持续发展也必将更加有效的支持中小企业发展,进而有利于促进就业、增强经济活力和实现国民经济健康持续发展。　　论文综合运用金融学、制度经济学、统计学等多学科知识,按照提出问题——分析问题——解决问题的分析范式,运用实证与规范相结合、定性与定量相结合、静态与动态相结合等方法,紧密围绕城市商业银行在当前资本约束的现实背景下如何成功实现经营转型,进而达到既促进自身健康可持续发展,又支持地方经济发展这一问题进行了研究。全文主要分为五大部分:第一部分是引言部分,即第一章,主要概述了城市商业银行在经济社会中的重要作用,并针对城市商业银行当前面临资本约束的现实困境,提出研究该问题的必要性和紧迫性,在此基础上,系统梳理国内外对此类问题的研究文献,提出了本文的主要内容、研究框架和研究方法;第二部分为理论部分,即第二章,主要介绍了当前国际银行组织以及我国对银行资本的监管规则,理清资本约束与资本管理的关系,为后面分析我国城市商业银行经营转型奠定理论基础;第三部分为现状分析部分,即第三章,简要回顾我国城市商业银行的发展历程,描述了我国城市银行的发展现状,指出当前我国城市商业银行面临的主要困境,并从资本约束的角度对困境进行了原因阐释;第四部分为对策建议部分,即提出了我国城市商业银行经营转型的具体策略,主要包括论文的第四章、第五章和第六章,其中第四章提出城市商业银行经营转型的战略目标、主要内容和具体原则,为资本约束下城市商业银行经营转型构建了指导性的框架;第五章主要涉及单个城市商业银行如何转型的操作层面,包括经营理念重塑、组织设计完善、全面风险管理强化、业务结构调整等内容。第六章主要涉及不同类型城市商业银行如何转型的操作层面,在对100余家城市商业银行进行分类的基础上,提出了不同类型的城市商业银行分别按照不同模式发展的思想,指明了分类的现实条件和分类模式的选择。第五部分则是外部保障机制部分,即第七章,分别从地方政府、监管、金融生态环境建设等方面提出了资本约束下促进城市商业银行成功实现经营转型的对策建议。　　论文可能的创新点主要有:　　1、选题针对性强。在我国商业银行普遍面临着资本约束压力的情况下,结合了当前国际经济金融危机以及我国国内的金融改革,将研究对象锁定于城市商业银行这一特定的银行群体,多维度探讨了资本约束下城市商业银行的经营转型,具有较强的针对性。　　2、系统地对我国城市商业银行发展演变不同阶段的特征、职能和定位进行了考察,指明了我国城市商业银行经营存在的诸多困境,并认为城市商业银行走资金消耗的粗放型之路是导致这些困境的本质原因,为此,明确提出资本约束下加快经营转型是城市商业银行发展的必由之路,并结合在新发展阶段面临的新变化和新要求,提出了我国城市商业银行实施转型的战略思路、总体目标和经营原则。　　3、提出了城市商业银行经营转型“三位一体”的联动模式。针对城市商业银行作为地方性独立法人银行的特殊性质,论文立足“资本约束下经营转型”这一主题,以更加开放和独特的视角,将地方政府、银监部门纳入到城市商业银行经营转型的分析框架中,提出了城市商业银行的成功转型需要内在驱动、监管激励相容带动、地方政府助力推动的“三位一体”联动转型模式,对“银行、政府、监管”三者关系、银监部门和地方政府重要而独特的作用进行了比较深入的研究并提出了具体的政策建议。　　4、提出了“差异发展,分类转型”的模式。论文不仅普适性地研究了城市商业银行要建立以经济资本为核心的资源配置方式,走资本、效益、质量和规模协调的发展道路,还结合目前140余家城市商业银行个体差异巨大的现实情况,从理论基础、政策依据、现实条件等多方面研究提出了分类转型的多种模式选择,并给出了具体的操作建议。　　本文研究的不足和进一步研究方向:　　1、理论基础研究有待进一步加强　　本论文虽研究对象特定单一,但因为研究视角开放,将政府作用、监管力量都纳入到研究框架内,涉及的理论包括了经济学、金融学、激励性监管理论、政府管制理论、信息经济学等多学科多领域,理论基础研究有待进一步加强。　　2、对金融危机下国际银行业发展趋势研究存在不足　　此次国际金融危机爆发后,加强金融体系的有效监管成为全球共识,G20伦敦金融峰会以及英、美和欧盟的监管改革方案中都要求银行必须在经济繁荣时期增加资本,创建特别储备金,以在经济不景气时提供缓冲期。根据金融稳定委员会的建议,巴塞尔银行监管委员会将对银行杠杆比率提出一个简单上限,补充其现行的资本规定。如果上述监管改革内容一旦落实,将对全球银行业的发展产生何种影响？我国的银行业监管尤其是资本监管会否发生相应的变化？这种变化会对经营转型过程中的我国城市商业银行产生什么影响？城市商业银行如何未雨绸缪做好必要的准备？国际金融发展的新变化势必对本论文的研究提出了更高的可能超越作者现有水平的要求,研究的前瞻性和深入程度可能存在局限。　　3、资料来源的局限性　　一方面,城市商业银行信息披露尚不充分,除了目前已经公开上市的北京、南京、宁波等3家城市商业银行信息披露相对较好外,其他众多城市商业银行目前的信息披露十分有限,而有些数据作为银行的商业秘密,获取难度更大。当资料的难以获取与研究的必要性发生冲突时,可能会影响到整体研究的深入和效果。另一方面,在现有研究商业银行经营转型的文献中,笼统地研究“商业银行”经营转型的多,针对“城市商业银行”这一特定群体的经营转型研究的很少,而研究银监部门和地方政府在促进和实现城市商业银行经营转型方面的文献更不多见。特定研究视角下,现有文献资料的不足,使作者难以更好地借鉴前人的研究成果,可能会使本论文研究的最终质量受到一定影响。　　尽管资本约束下的城市商业银行经营模式的转变非常紧迫,但从转型研究的创新性和系统性以及转型实践的艰巨性和复杂性看,我国城市商业银行的经营转型将是一个长期的、渐进甚至是还可能有所反复的过程,转型的过程中还涉及到内外部等诸多因素,都需要认真深入的去探索和研究,笔者今后将继续在这方面努力。