普惠金融在助力实现全面建成小康社会目标中具有重要的地位和作用。中国商业银行的普惠金融服务取得了初步成绩,但也面临一些现实困境和难题。研究商业银行普惠金融服务的发展现状、难题,有助于为普惠金融深入开展提炼改进对策、提供建设性参考,具有重要现实意义。论文以广州农商行T分行为分析对象,探究普惠金融服务的优化对策。全文阐述了普惠金融的特征与历程、构成要素、基本理论,考察了T分行普惠金融服务的引入与发展、种类与规模、初步成就,借助问卷调查所得结果剖析了T分行普惠金融服务的主要困境及其成因,据以提出相应的优化策略,总结其实践启示。论文根据对广州农商行T分行的分析,所得优化策略是:一是农商行应立足“三农”金融服务领域,有效扩大小微金融服务范围,积极创新社区金融服务产品,将“三农”、“小微”、“社区”打造成农商行的精品、特色服务与产品。二是农商行应从客户对其产品与服务的忠诚度、业务风险和金融服务可得性三个方面入手,做到发现问题、找准原因、制定对策、实现发展。三是农商行应认清环境和形势,大力支持特色产品创新,积极改进金融服务方式,不断拓宽金融服务渠道和延伸金融服务触角,为“三农”、“小微企业”和“社区居民与经营实体”创造和提供更为便捷的金融服务。论文从普惠金融的角度,对农村商业银行普惠金融服务发展现状及其问题进行研究,力图探索农村商业银行普惠金融服务之有效模式和经验。但由于分析对象单一、问卷调查仍欠全面,论文对普惠金融服务困境及其成因仍待加强,据此总结的实践启示及其适用性仍待时间检验。