目前，我国个人理财业务蓬勃发展，已成为商业银行业务拓展的战略重点和利润增长的重要来源，同时也成为外资银行与中资银行竞争的焦点。各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为未来夺取利润空间的制高点。中资银行如何利用自己的地缘优势和客户资源，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点，实现利润来源的多元化，已成为当前商业银行发展中的重要课题。　　个人理财业务源于欧、美等发达国家，这些国家的金融业实行混业经营，个人理财产品种类丰富，从业人员资格认定严格。其个人理财业务以客户关系管理系统和信息技术平台为依托，已经从最初的简单理财方式，发展到目前的专家理财方式。与国外相比，由于受国内金融市场发展条件和发展模式的限制，我国个人理财业务起步较晚，整体上处于起步阶段，但发展速度较快，理财产品规模和种类不断扩大，产品的基础资产范围也持续延伸，产品设计更是日趋复杂。从市场的竞争主体看，中小股份制银行占据目前理财产品市场上的重要份额，但五大商业银行正加大理财业务的发展力度，而在理财市场的高端部分，外资商业银行显得更有优势。至于个人理财顾问业务，受一些市场条件限制，发展相对缓慢，总体上仍处于市场培育阶段。　　本文通过分析国内经济金融环境，对我国商业银行个人理财市场发展的内外部环境进行分析;对我国商业银行个人理财市场进行了调查研究，分析了我国商业银行个人理财的现状;通过对比中外资商业银行个人理财业务发展的状况，结合国外商业银行个人理财的先进经验，分析中资商业银行开展个人理财业务的优势和目前中资商业银行个人理财存在的问题并提出对策及建议。　　本文的创新点主要体现在以下几点:　　1)详细论述了宏观经济增长因素如何对我国商业银行个人理财市场的发展提供需求动力;　　2)运用大量翔实的数据，阐述了我国商业银行个人理财业务开展的总体情况及竞争现状;　　3)通过与美国商业银行个人业务产品设计、个人理财业务模式和流程、向客户提供的标准化服务构架以及加拿大注册理财师的培养方法比较，发现中资商业银行存在的问题，并提出相应的建议。　　首先本文对商业银行个人理财业务进行了概括性的介绍，商业银行个人理财是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制订客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。商业银行个人理财业务属于商业银行中间业务的一种。商业银行与保险公司、证券公司、基金公司比较其个人理财业务的特点是:资金实力更雄厚;信誉好、安全性高;网点众多，快捷便利;更专业、更客观。总体来看，我国理财业务起步较晚，近两年发展速度很快，尤其是个人理财业务，几乎所有银行都发行了个人理财产品。　　为了有效的研究中资商业银行开展个人理财业务的策略，本文对我国商业银行个人理财市场所处的外部环境及商业银行个人理财市场本身的内部环境进行了分析。我国商业银行个人理财市场的快速发展主要是以下几种外部力量共同作用的结果:需求方的动力，供给方的推力，金融改革及信息技术的拉力。个人金融资产的增长、大众理财意识的增强构成了需求方的主要动力来源。其中储蓄存款的增长是个人金融资产增长的决定因素。而居民储存的增长与宏观经济的发展是分不开的。由于国民经济增长、居民收入增加、物价稳定等宏观经济因素导致了居民储蓄额的不断增加，为个人理财市场的发展能提供了强大动力。我国个人理财业务已涵盖了银行、保险、证券、基金和信托等领域。因此券商理财、基金专业理财、保险公司理财和信托行业理财都作为个人金融理财产品的供给方，来争夺个人金融理财市场份额，同时他们也与商业银行合作开发理财产品，进行个人理财产品的创新。不同类型金融机构的竞争与合作对商业银行完善理财模式、创新理财产品产生了强大的推动力。金融体制的改革与信息技术的创新也为商业银行个人理财业务的开展提供了制度上和技术上的支持。而在商业银行个人理财业务的内部呈现出以下特点:(1)受利率影响，人民币和外币理财产品收益率呈现相反走势;(2)挂钩理财产品成为市场主体;(3)非保本浮动收益产品成为主流，高收益、高风险特征凸现;(4)投资渠道日益多元化，购买信托计划、特别是“打新股”计划的产品受市场追捧;(5)理财产品期限不断缩短，流动性提高，预期收益率增加。　　本文进一步对我国商业银行个人理财市场的竞争现状进行分析。首先，介绍了国内主要商业银行理财业务开展情况，目前国内主要商业银行都开办了个人理财业务，在其理财品牌旗下有着一系列的理财产品出台。并通过一个中国建设银行的案例来介绍其个人理财业务开展情况。其次，分别对人民币和外币理财市场竞争情况进行分析。分析不同类型商业银行理财产品所占市场份额。最后，总结国内商业银行个人理财市场竞争的特点:(1)外汇理财产品步入市场细分阶段，高端客户成为银行追逐的目标;(2)理财产品形式更具多样化，与市场热点联系更为紧密;(3)本外币交叉理财产品突破了资本项下兑换的限制。　　随着WTO过渡期结束，中国银行业全面对外开放，外资银行无疑会以其先进的技术、丰富的经验、优良的服务、卓越的管理，给中国银行业带来巨大的冲击和挑战。中资商业银行存在的优势主要有:(1)无可替代的本土化;(2)庞大的网点规模;(3)壮大的员工队伍。第二节通过研究美国及加拿大的先进的个人理财业务模式和流程以及完善的理财人员培训体制，发现目前中资商业银行存在的主要问题:(1)理财产品透明度不够;(2)个人理财产品有同质化趋向;(3)理财业务品种缺乏广泛的适应性;(4)缺乏相对独立的业务运行系统;(5)商业银行尽职运作监督机制缺乏有效的执行;(6)缺乏具备专业知识和技能的理财人员;(7)中资银行多将理财业务作为规模扩张手段，利用理财产品业务培育商业银行核心竞争能力的少。　　最后本文对我国商业银行个人理财市场发展趋势进行了预测。借鉴美国、加拿大商业银行个人理财业务的先进经验，结合我国国情，对中资商业银行个人理财业务的发展提出了建议:(1)增强理财产品透明度;(2)合理细分市场，主动应对市场需求;(3)加强产品创新和风险对冲能力，提高核心竞争力;(4)努力提供高水平的服务;(5)从金融监管制度上积极推动金融理财工具的创新;(6)培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质;(7)加强对人民币理财产品的监管。