商业银行零售业务的发展迄今为止已有数百年历史，其创造的利润在商业银行全部利润中也已达到相当的高度，在银行利润增长中的重要性逐渐上升。但是在我国，零售业务长期被商业银行所忽视，尤其是青海农行的业务基础还是以存贷款为主的传统商业银行业务，贷款利息收入要占经营收入的90％左右，而中间业务收入占比仅有百分之十点多，发展非常滞后。伴随着商业银行零售业务发展的逐步成熟和日趋完善，其规模和利润都出现下降趋势，对商业银行整体的发展形成了直接的影响和制约。而且，随着金融脱媒现象的日益突显，大量大公司、大企业避开银行，转向资本市场进行融资，导致商业银行利润下降。所以，青海农行大力拓展零售银行业务，从而增加盈利空间并提高自身竞争力，无论从同业竞争还是从自身发展来看都是需要且必要的。　　本文采取宏观分析和微观剖析相结合的方法，从宏观角度研究了青海农行零售银行业务所处的政治环境、经济环境、社会环境和技术环境；从微观角度分析了青海农行所面临的外部机遇和挑战、青海农行自身的优势和劣势，并剖析了青海农行零售业务发展的现状及问题，提出了发展零售业务的对策。　　第一章介绍了本文的研究背景和研究意义；以及本文可能的创新点;第二章回顾了国内外商业银行零售业务的发展状况，运用PEST理论从宏观角度研究了青海农行发展零售业务面临的政策环境、经济环境、社会环境和技术环境，再从市场占有率、结构性、渠道建设方面分析了青海农行在省内各家商业银行中所处的竞争地位；第三章分析了青海农行所面临的外部机遇和挑战、青海农行自身所具备的优势和劣势，同时剖析了青海农行零售业务发展中存在的问题及原因；第四章结合上述的宏观和微观分析，针对青海农行零售业务发展中存在的问题提出了相应的对策，包括：客户开发与服务策略、渠道策略、品牌策略、人才策略。