当前中国经济实现可持续发展、构建和谐社会最为关键的是“三农”问题。小额信贷作为农村金融创新的产物，是加大对农村资金投入力度、解决农民贷款难问题的有效手段。但我国农村小额信贷的发展状况仍然难以满足农村经济发展的要求，这不仅关系到这些机构的生存发展，而且关系到农村信贷市场秩序以及小额信贷今后的可持续发展。因此加快小额信贷的正规化发展是一个迫切需要解决的课题。 本文正是从这一背景出发，在梳理了小额信贷正规化发展的相关理论，并研究了我国农村小额信贷目前发展所存在问题的基础上，提出了要加快正规化发展的论点。文章第三章节是分析问题，从国际小额信贷的发展趋势、农村金融发展理论角度、博弈分析角度并创新的运用了效率-公平模型，论证了加快我国农村小额信贷的正规化发展的必要性，这不仅有利于发展农村金融，有利于繁荣农村经济，还有利于解决“三农”问题。第四章节是解决问题，即通过归纳、演绎，参照国际经验、联系我国实际，对我国农村小额信贷如何加快正规化发展的途径进行了研究。我们提倡“嵌入方式”，即在我国创建并发展商业小额信贷公司；同时我们也希望“降级方式”中，农信社与邮储行经过改革可以提供更好的小额信贷服务。