计划生育政策作为基本国策在全国范围内推广已有三十四年，在起到控制我国人口的增长、缓解人口与资源环境的矛盾和减轻经济发展负担的积极作用的同时，也造就了很多计划生育特殊家庭。计划生育特殊家庭为国家经济发展作出了贡献，却要承担着独生子女死亡或严重伤残的痛苦，并面临着年老、疾病、负债等诸多方面的风险。自从2008年开始在全国范围内实施计划生育家庭特别扶助制度以来，计划生育特殊家庭受到了国家政府的高度重视，各级地方政府也开始尝试为计划生育特殊家庭购买商业保险，但是保障力度和保障范围很有限，目前尚未出现全面的计划生育特殊家庭的商业保险保障方案。　　本文通过运用保险学、社会学、人口学等多学科方法和需求层次理论，对计划生育特殊家庭的特征和所面临的风险进行全面和深入分析，并结合现有社会保障覆盖不到或保障不足的地方，积极发挥商业保险的市场化和灵活性等多方面优势，设计基本的满足计划生育特殊家庭需求的商业保险保障方案，从而为完善计划生育特殊家庭的社会保障体系提供有效的补充。本文运用委托-代理理论和构建博弈论模型进行计划生育特殊家庭商业保险道德风险问题的分析，从政府、保险公司和计划生育特殊家庭的三方来提出规避道德风险的建议。最后，从政策、经济、技术三个角度分析计划生育特殊家庭的商业保险方案的可行性，以期能够满足计划生育特殊家庭实际需求、完善社会保障体系，同时具备持续发展特性。