中小企业在我国经济和社会中发挥着越来越重要的作用，与此相反，中小企业融资难问题也越来越突出，成为制约中小企业发展的瓶颈。由于我国资本市场发展不完善，短期内中小企业很难通过直接融资渠道来获取资金，所以目前加大对中小企业信贷问题的研究更具实践操作性。　　中小企业信贷难问题是一个世界性问题，各国都对这个问题进行了深入的研究并采取了相应的对策，这一问题的成因既包括中小企业自身的缺陷，还与一国金融体系的发展状况密切相关。由于我国目前处于经济转轨时期，所以我国的中小企业面临着更加严重的信贷难问题。　　我国有很多学者对中小企业信贷问题进行了研究，但是，这些研究不够深入。现有的研究主要是借鉴国外已有的一些理论研究，对我国实际问题的分析不够全面，没有提出系统的解决方案。所以，在我国中小企业信贷问题仍然是一个值得探讨的课题。而且，这一问题的研究对中小企业和我国经济的发展以及对银行体系的改革来说，都具有较强的理论和实践意义。　　本文分四章对中小企业信贷难问题从理论和实践角度进行了系统的研究。具体地，本文的各章内容如下所述:　　第一章，较为全面地阐述了对中小企业信贷问题的理论和实证研究。这些研究包括两方面:一是解释中小企业信贷难问题的原因，即信息不对称理论和信贷配给理论;二是解中小企业信息不对称的制度安排和创新，包括贷款合约的设计与管理、关系型贷款、发展中小金融机构和信用评级四个方面。与大企业相比，中小企业缺乏对外发送信号的渠道，因而对银行来说信息不透明．信息不对称可能导致逆向选择和道德风险，这又迫使银行对中小企业实行信贷配给，而且信贷人员和银行之间的信息不对称也会在银行内部产生代理问题．这些都是中小企业信贷难的成因．如何缓解银行和中小企业之间的信息不对称是改善中小企业信贷状况的关键。国外的银行进行了一系列制度创新，有效地改进了中小企业信息状况．金融中介理论表明，商业银行解决中小企业的信贷配给问题时，在信息生产和贷款合约设计方面有专业优势;银行与中小企业保持长期、稳定的合作关系也有助于减少信息不对称程度;与大银行相比，中小银行在处理中小企业信贷方面有优势，而且更倾向于向中小企业提供贷款;信用评级的使用增加了中小企业贷款的可获得性．　　第二章，分析国外对中小企业信贷的安排和做法。首先，概述信贷在中小企业融资中的地位，在此基础上，介绍国外中小企业信贷条件和信贷技术，以及各国中小金融机构和银企关系，最后，分析国外银行对中小企业信贷的管理。在国外，银行是中小企业最重要的债务资金来源。为了缓解金融交易中的信息问题，银行在向中小企业提供信贷时，制定与大企业不同的贷款条件，并开发出基于不同种类信息的多种贷款技术。国外的银行大都与企业建立了长期的合作关系，典型的银企关系有保持距离型融资和杠杆型融资两种;各国中小金融机构除了商业性金融机构（银行、财务公司、投资公司、合作金融机构等）外，还包括各种政策性金融机构。国外的银行普遍建立了矩阵型组织结构，这是信贷管理的基础;以美国为例，银行内部信贷管理系统包括三个重要方面:科学的组织安排和人员激励机制、先进的信用评估技术和有效的风险管理手段。　　第三章，阐述我国中小企业信贷现状以及问题的原因。用相关数据说明我国确实存在着中小企业信贷难问题，在此基础上，探析造成这一问题的主要原因。我国的数据表明中小企业在获得银行贷款方面非常困难，这一问题是随着我国银行业1998年以来的信贷紧缩现象凸现出来并日益加剧。虽然我国的货币当局一直在呼吁商业银行增加对中小企业的信贷投入，政府也制定了很多措施支持中小企业的发展，但是效果却不明显。中小企业信贷难的一般原因包括信息不对称、中小企业高风险性和交易成本较高，我国特定的原因包括社会信用缺失、金融体系不完善等。　　第四章，针对我国特定的背景，并借鉴国外有效的做法，提出解决问题的可行建议，即对我国银行体系进行改革，同时改善我国中小企业自身的条件。我国银行体系的改革主要从发展中小金融机构、密切银企关系、改进银行对信贷的管理三方面展开，其中，银行要改进对信贷的管理，可以从信贷管理模式和风险管理的优化入手。中小企业要改善自身的条件，需要改善治理结构、并培育良好的信用，同时加强与银行的合作关系，以增强在信贷市场上的竞争力。