自1992年中国建设银行发放第一笔个人住房抵押贷款以来，我国的个人住房抵押贷款业务发展迅速，个人住房抵押贷款逐渐被广大居民所接受，成为人们实现安居梦想的主要融资方式。个人住房抵押贷款与住房公积金贷款由1997年约200亿元增长至2008年的3万亿元，十年间足足增长了将150倍。 与此同时，个人房贷的不良贷款率也在迅速提高，受我国房地产产业周期和国际金融危机的影响，个人住房抵押贷款风险将逐渐暴露，国内商业银行个人住房抵押贷款正步入高违约风险期，进一步对住房抵押贷款违约风险问题进行研究十分必要。目前国内对个人住房抵押贷款风险的研究以定性分析为主，定量分析的文章较少，且不够深入，研究个人住房抵押贷款的违约风险问题具有重要的理论和现实意义。 本文综合国外个人住房抵押贷款违约风险管理的经验和教训、结合目前我国个人住房抵押贷款风险管理的现状和实证分析结论，从银行防控、市场机制和司法保障三大方面对我国个人住房抵押贷款违约风险的管理问题提出了五条建议，分别是： 1、建立个人住房抵押贷款的违约风险识别体系 可以初步以省级区域做划分，建立一套科学的个人住房抵押贷款的违约风险识别体系，客观地判断借款人的真实还款意愿和还款能力，改变银行信贷人员仅凭申请材料，主观地对贷款进行审批的现状。 2、完善个人信用评级、银行间统一客户平台两大系统的功能 当个人信用评级、银行间同一的客户平台建立起来了之后，能为个人住房抵押贷款的风险识别体系贡献新的定量分析指标，使之更趋于完善。 3、严把贷款审批关口、积极运用创新产品防控银行风险 一定要吸取美国次贷危机的教训，严格执行贷款审批标准，不能借创新产品之名，行放松贷款审批条件之实。积极开发资产证券化、信用衍生品等创新产品，能够转移银行风险、改善银行资产的流动性、抵御房地产市场的系统风险。 4、成立专门的个人住房抵押贷款的信用担保、保险机构 成立专门的个人住房抵押贷款的信用担保、保险机构不但能分散商业银行的贷款违约风险，也将极大地促进个人住房抵押贷款市场的发展，帮助更多的