随着住房制度改革的深化和住房需求的增长，我国商业银行个人住房抵押贷款业务正经历飞速发展阶段。住房抵押贷款制度不仅满足了人们房产消费的需求，也为各商业银行调整信贷结构、增加经营利润提供了有效的途径。但随着个人住房抵押贷款余额在商业银行贷款余额中比重的日益提高，风险也在逐步显现，并且近年来有扩大的迹象，其中违约风险是个人住房抵押贷款面临的最主要风险。违约行为不但阻碍住房金融市场的健康发展，还可能影响到整个金融系统的稳定。目前，金融界己普遍意识到加强违约风险管理的紧迫性和必要性，学术界也对这一问题给予重视。但是运用信息不对称理论来分析个人住房抵押贷款违约风险的研究还不多见。 基于上述背景，本文从信息不对称角度出发，以个人住房抵押贷款违约风险为研究对象，通过信息不对称理论来对其进行剖析。信息不对称并非是违约产生的直接根源，但信息不对称导致“逆向选择”和“道德风险”，这将加剧主观违约风险。本文通过建立“逆向选择”模型和“道德风险”模型对违约风险产生机理进行了深入研究，并解释了信息不对称如何影响信贷市场效率。通过模型证明逆向选择会使银行向更多高风险借款人提供贷款，这无疑加剧了道德风险隐患。房价的下跌和个人收入水平的下降是导致借款人违约的主要因素，而由于银行的信息弱势地位，使其无法准确分辩借款人的信用水平，只能估计违约的概率，这导致信贷配给的产生，降低整个信贷市场的效率。在透彻的理论分析之后，文章还结合具体实例对理论研究进行印证。在此基础上，以消除和转移信息不对称为原则提出相应的解决措施，这包括健全个人信用制度；建立信用激励与制裁机制；发展抵押贷款证券化等，以期达到防范和有效对抗违约行为的目的，保障商业银行利益，稳定住房金融市场。