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本文针对我国一线城市中等收入群体在养老方面的实际问题，结合2010年及2012年对北京、上海市中老年人展开的实地跟踪调研，采集数据，运用统计学、计量经济学的定性及定量分析方法以及Matlab、SPSS、EViews、Excel等软件进行实证研究，讨论了长寿风险环境下我国养老保险体系的发展现状及创新问题，并通过建立递延纳税模型，提出了对养老保险制度的政策、监管、产品及服务创新的建议。